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汽車交強險業務首次對外開放 中外資本激戰車險

時間:2012-02-17 08:19  來源:紹興汽車網

  【紹興汽車網】本周,中美雙方發布的《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》為許多外資保險公司帶來發展的新曙光。按照《聯合情況說明》,交強險業務將首次對外資保險公司開放,在完成修改相關法規等程序后,將正式頒布實施。

  隨著汽車保有量的逐年增大,車輛保險業務也快速發展,目前國內車險業務的份額已經占據財險業務的七成左右,部分保險公司的車險業務份額甚至還高達80%-90%。交強險業務一直是外資保險公司涉足車險業務難以跨越的門檻,隨著這項業務即將開放,未來保險行業的份額之爭將變得更為激烈。

  交強險成為市占率的重要標志

  交強險是不以盈利為目的的險種,也是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度,車輛必須在購買交強險后才能進行上牌等流程。按照保險公司的說法,交強險只是商業險銷售中順帶的服務項目,保險公司、保險公司業務員、保險代理機構均無利潤可言。由于交強險經營原則是不贏利不虧損,保險公司交強險都有一個獨立的賬戶,不納入保險公司的收益,并由保監會進行監督。但交強險自2006年推出至今,幾乎是年年虧損。盡管近年來,保險公司一直著手行業整頓,在一系列改革后,不利局面實現了徹底扭轉,車險業務開始出現較快的利潤增長,但交強險業務虧損的狀況卻一直未得到改善。2008年年底,交強險承保虧損37.4億元,2009年承保虧損53億元,2010年承保虧損達97億元,4年半的時間交強險累計承保虧損達到187.4億元。

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  盡管交強險虧損狀況一直持續,但保險公司對交強險業務沒有半點怨言。除了因為交強險是政府主導的強制車險外,也有專家表示,現在商業車險與交強險幾乎已經是捆綁銷售,交強險覆蓋面積大,帶動了保險公司商業保險的投保率上升,也拉動了商業險的銷售。以交強險實施當年為例,汽車投保率從58%上升到79%,交強險已經成為各家保險公司商業險市占率的重要標志。

  外資涉足交強險意愿強烈

  隨著國內汽車保有量的逐年增大,外資保險公司對車險市場早已覬覦已久,但之前交強險業務一直只針對中資保險公司開放,多少會影響到外資保險公司車險業務的推進速度。記者了解到,較早進入中國財險業務的利寶互動財險公司,就曾經嘗試進入車險業務,與一家中資保險公司進行合作,商業險和交強險分屬于兩家不同的保險公司,而這樣的合作方式多少會為車主或保險公司帶來流程上的不少麻煩,影響到業務的正常推進。

  對于外資保險公司而言,看重交強險業務的另一重要原因是因為交強險占據財險業務1/4的保險收入。中保、平安和太平洋三大財險公司在車險業務占據了七成以上的市場份額,而外資保險公司在財險領域所占份額極低,而交強險業務則是一條捷徑,既可以更快速地擴大市場份額,又能迅速增強保險公司在行業中的影響力。國泰、美亞、太陽聯合、利寶互動等多家涉外資財險公司涉足交強險的意愿也一直強烈。

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  由于平安、中保和太平洋在車險市場擁有牢固的根基,外資保險公司進來,也很難對三大保險公司帶來威脅。但廣州美亞保險公司的相關人士卻認為外資保險公司在車險領域的潛力卻非常大。“之前外資保險公司在財險市場打拼,猶如綁住了手腳,難以顯示出它的優勢。隨著交強險業務向外資保險公司開放,車險行業肯定成為大家爭奪的焦點市場,而保險是從國外引入到中國的,外資保險公司擁有更豐富的實戰經驗和對風險的掌控能力。”

  交強險不一定真虧

  從交強險年年出現的巨大虧損狀況看,交強險業務似乎一直是“費力不討好”。“哪有不賺錢的法定保險?”記者在外資保險工作的朋友對此觀點向來嗤之以鼻。如果我們將交強險的保費與第三者責任險進行比較的話,也對交強險虧損狀況心存疑慮。目前,950元交強險最大承保金額只有12萬元,而800多元就能購買到50萬元的商業第三者險、不計免賠以及司機、乘客座位險等。

  造成交強險虧損狀況的因素卻非常多。普遍的觀點認為交強險虧損原因在兩方面。一方面是保險公司在交強險賠付控制上較為寬松,導致交強險的賠付成本較高;另一方面則是因為對承保車輛的監管不嚴,導致不少車輛出現“低保高賠”的現象。由于交強險保障范圍廣,許多保險公司先按照交強險的最高額度進行賠付后,再進行商業險的賠付,因此許多商業險的成本轉嫁到了交強險上。而做虧交強險還可以得到正常上的傾斜,為保險公司帶來大量的資金流,同時限制交強險價格的進一步下調。此外,交強險對車中的費率結構不合理、費率地區結構不合理,也導致小轎車為營運車埋單,不虧損區域為虧損區域埋單的情況出現。隨著外資保險的進入車險市場,國外交強險經營的先進技術及管理經驗也將推動交強險不斷提高經營管理水平。

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